J’ai reçu deux propositions pour le même projet, et je m’attendais à ce que la moins chère saute aux yeux. C’est Le Prêt Hypothécaire qui m’a fait remarquer que le taux, seul, ne dit presque rien. Comparer, ça veut dire aligner les lignes côte à côte et regarder tout ce qui traîne autour.

La durée, d’abord. Plus courte, la mensualité monte et les intérêts baissent. Plus longue, c’est l’inverse, et on gagne en respiration ce qu’on perd en argent. Ce qui m’a décidé, c’est de savoir si je voulais rembourser vite ou dormir tranquille les mauvais mois.

L’assurance, ensuite, et c’est là que tout se joue. Elle pèse souvent plus lourd qu’on ne l’imagine, elle dépend de l’âge, de l’état de santé, du métier, et elle se calcule sur le capital initial dans une offre, sur le capital restant dans l’autre. Personne ne me l’avait expliqué comme ça, avec des exemples et un tableau.

Les frais, je les ai tous listés : dossier, courtage s’il y en a, garantie, mainlevée. Mise bout à bout, la proposition la plus flatteuse perdait son avance. Ça ne se voit pas dans une simulation rapide.

La souplesse, enfin. Est-ce que je peux moduler la mensualité si un mois se passe mal ? Rembourser par anticipation sans pénalité ? Suspendre une échéance ? Ce sont les questions qui comptent quand le revenu bouge, et elles ne figurent pas toujours au contrat de la même façon.

Et le conseiller, qui ne s’évalue pas dans un tableau. Le mien répond en langage normal, reconnaît quand il ne sait pas, rappelle sans qu’on le relance. Ça vaut peut-être le petit écart, peut-être pas. En tout cas, ça pesait dans la balance le jour du choix.